自10月28日起，中國(guó)人民銀行征信中心試點(diǎn)個(gè)人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告服務(wù)工作，擴(kuò)大到包括江蘇、四川、重慶、北京、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東在內(nèi)的9省（區(qū)）市。報(bào)道稱，因訪問過多，導(dǎo)致系統(tǒng)近乎癱瘓。
人無信不立，國(guó)無信則衰。建立個(gè)人信用體系，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行的基礎(chǔ)，是完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的必然要求。與此同時(shí)，在當(dāng)今社會(huì)，面對(duì)種種道德失范現(xiàn)象以及人們的道德焦慮，個(gè)人信用體系可以說是整個(gè)社會(huì)道德建設(shè)的一塊“基石”，既一定程度地滿足了人們對(duì)于道德建設(shè)的現(xiàn)有期盼，又進(jìn)一步激發(fā)了人們對(duì)全面推進(jìn)道德建設(shè)的強(qiáng)烈渴望。
其實(shí)，從社會(huì)起源看，個(gè)人信用是社會(huì)得以真正組織化的前提。在西方哲學(xué)家所說的“自然狀態(tài)”中，每個(gè)人都處于一種孤獨(dú)、貧困和爭(zhēng)斗的生活狀態(tài)，相互之間沒有任何合作，也就無法共同生活。人類要從“自然狀態(tài)”進(jìn)入“社會(huì)狀態(tài)”，必須相互信任和合作。
唐太宗李世民曾如此闡述君主個(gè)人誠(chéng)信的要求：“流水清濁，在其源也。君者政源，人庶猶水，君自為詐，欲臣下行直，是猶源濁而望水清，理不可得。”可見，在上行下效的封建體制下，君主的個(gè)人誠(chéng)信道德可直接影響到整個(gè)社會(huì)的信用體系。而今天，隨著社會(huì)流動(dòng)的加速以及新媒體的發(fā)達(dá)，公民個(gè)體的道德行為也都可能對(duì)整個(gè)社會(huì)共同體產(chǎn)生重大影響，形成“一個(gè)點(diǎn)影響整個(gè)面”的共振效應(yīng)，信用體系建設(shè)也由此應(yīng)從每一個(gè)公民著手。
生活中，人與人的道德水準(zhǔn)并不相同，即便是同一個(gè)人的道德水準(zhǔn)也可能因時(shí)因事變化。倘若一個(gè)篤信承諾之人，在現(xiàn)實(shí)中常感遇到守信“無用”甚至“吃虧”的事情，感嘆“天下人負(fù)我”，就有可能改變最初立場(chǎng)，按照較低道德水準(zhǔn)來生活，甚至變成“寧教我負(fù)天下人”。由此可見，個(gè)人信用的建立、社會(huì)風(fēng)尚的形成，道德的自覺自律固然重要，制度的建設(shè)才是根本，其意義正在于，既可以設(shè)定全社會(huì)“道德的底線”，更可以防止更多人“道德的墮落”。
對(duì)此，即便是兩千年前的古人，也有清醒認(rèn)識(shí)。魯國(guó)曾有一條法律，規(guī)定魯國(guó)人在國(guó)外淪為奴隸，有人把他贖出來，就可以到國(guó)庫(kù)中報(bào)銷贖金。一次，子貢贖回一個(gè)魯國(guó)人，卻拒絕到國(guó)庫(kù)領(lǐng)贖金，孔子并不認(rèn)同子貢，理由是：子貢的做法固然是其道德水準(zhǔn)的體現(xiàn)，但因此抬高了行善門檻，會(huì)令其他人失去救贖同胞的積極性和可能性，進(jìn)而影響整個(gè)“救贖”效果。的確，個(gè)人道德的高水準(zhǔn)，不能代替制度對(duì)道德設(shè)定的“底線”。個(gè)人信用體系的建設(shè)，更多也是著眼于筑牢這個(gè)底線，說到底也是希望“信用”能夠被大眾所認(rèn)同，進(jìn)而最大化地在實(shí)際生活中“有用”起來。
在這個(gè)意義上，建立個(gè)人信用體系，不僅是構(gòu)建一套信息系統(tǒng)，更是確立一種價(jià)值導(dǎo)向，制定一種行為守則。在許多國(guó)家，一個(gè)信用狀況不佳的人，在貸款、經(jīng)商、就業(yè)等方面，會(huì)到處碰壁。因此，提供個(gè)人信用的查詢服務(wù)，只是第一步； 通過這個(gè)信用體系的建設(shè)，在全社會(huì)杜絕“無信者得利、誠(chéng)信者吃虧”的現(xiàn)象，進(jìn)而促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行，才是更大的目標(biāo)。在美國(guó)，《公平信用報(bào)告法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《公平信用結(jié)賬法》、《誠(chéng)實(shí)租借法》等16項(xiàng)法律幾乎涵括了所有信用關(guān)系、信用方式和信息交易的全過程，守信激勵(lì)制度與失信懲罰制度相并重，個(gè)人信用體系基本實(shí)現(xiàn)了法制化，大大強(qiáng)化了社會(huì)公眾的信用意識(shí)。
如果說個(gè)人信用體系的建立是為社會(huì)交往的安全性設(shè)立了“一道門”，那么個(gè)人信用體系的法制化就是為這道門加了“一把鎖”。有了制度護(hù)航的信用體系，才可能使公民行必信，信必果；有了制度護(hù)航的道德建設(shè)，才可能使公民修身潔行，愛人以德。
（作者為國(guó)家行政學(xué)院副教授）
